Почему же многие из нас, даже имея достаточно средств для оформления ипотеки, продолжают снимать квартиру или делить жилплощадь
Жилье нужно всем. Это факт. Почему же многие из нас, даже имея достаточно средств для оформления ипотеки, продолжают снимать квартиру или делить жилплощадь с родственниками?
Главная причина в том, что каждый подсознательно боится попасть в длительную долговую кабалу. Но на самом деле это совсем не так, как говорится «у страха глаза велики». И если разобраться, то пойти на попятный можно в любой момент. Мы обратились в управление кредитования физических лиц ОАО«Мегабанк» с просьбой объяснить, как можно «красиво выйти из ипотеки».
Если возникшие финансовые трудности – временные, отказываться от ипотеки не стоит, говорят банкиры. Первым делом нужно обратиться в банк и поставить в известность своего менеджера. Он, скорее всего, предложит пересмотреть график погашения кредита. Это может быть отсрочка выплаты основного долга (то есть заемщику придется погашать только проценты) или продление срока кредита. В случае же «молчаливой просрочки» банк включит механизм штрафных санкций. Всреднем штрафы колеблются в пределах до 17 % суммы платежа за каждый день просрочки. То есть за месяц просрочки заемщику придется дополнительно выложить до 30 % необходимого платежа. Но и штрафы в данной ситуации – не самое страшное. К недисциплинированному заемщику у банка формируется соответствующее отношение. И в будущем могут возникнуть сложности при оформлении в этом же банке кредита на приобретение авто или бытовой техники. А с развитием в Украине кредитных бюро – и в любом другом банке. Естественно, небольшая задержка платежа не поставит крест на кредитной истории заемщика. Но если подобные задержки будут повторяться или же просрочка затянется больше чем на два-три месяца – неприятные последствия неизбежны. «Если клиент идет на контакт, банк всегда предпочтет пересмотреть график погашения кредитной задолженности. Ведь в жизни может случиться всякое: человек может потерять работу или попасть в больницу. В таком случае либо пересматриваем график погашения кредита, либо заемщик попадает в категорию «плохих клиентов» и при решении проблемы применяются более жесткие методы. Стоит отметить, что в практике банка такое случается редко. Большинство заемщиков очень аккуратно относятся к выплате кредита, особенно ипотеки», – говорит начальник управления кредитования физических лиц «Мегабанка» Наталья Светайлова.
«Выход из ипотечного кредита, его окончательное закрытие возможно в двух случаях: при погашении кредита (в том числе досрочном) и при невозможности выплачивать задолженность. Если у клиента нет возможности погашать кредит, например, в связи с ухудшением материального положения или по каким-либо другим причинам, полное погашение ссуды происходит за счет продажи залогового объекта недвижимости», – рассказывает она. В случае продажи предмета ипотеки о своем решении необходимо поставить в известность банк в лице персонального менеджера и найти покупателя. Кстати, чем быстрее это будет сделано, тем лучше. Сама продажа недвижимости может осуществляться по двум схемам. Первая предполагает получение разрешения банка на продажу недвижимости, отягощенной ипотекой. В таком случае к новому собственнику переходят все права и обязанности участника договора ипотеки, в том числе и обязательство погасить кредит. Такой вариант достаточно сложен с практической точки зрения: вероятно, поиски покупателя при таких условиях будут безуспешны. Вдобавок этот вариант обещает вернуть заемщику средства, затраченные на первый взнос и внесенные платежи, но не более. Аведь жилье могло подорожать за время пользования кредитом, и весьма существенно. Вторая схема значительно проще и полезнее для заемщика – и потому она сейчас пользуется большей популярностью. Для реализации второй схемы достаточно уведомить потенциального покупателя о том, что квартира находится в залоге у банка. Втаком случае сделку купли-продажи необходимо проводить в банке, поскольку запрет с нее будет снят только после полного погашения обязательств по кредитному договору. В таком случае заемщик сможет не только вернуть потраченные на выплату кредита средства, но и получить дополнительный доход. Конечно, эта благодать будет доступна заемщику только до тех пор, пока цены на недвижимость растут. Если рынок начнет «сдуваться», то о доходе придется забыть.
Если финансовое положение заемщика резко меняется в лучшую сторону, что, к сожалению, случается намного реже, нежели наоборот, то у многих возникает желание избавиться от порядком надоевших долгов. В таком случае все, конечно, намного проще, чем при невозможности погашать кредит.
Анна Журба
Если возникшие финансовые трудности – временные, отказываться от ипотеки не стоит, говорят банкиры. Первым делом нужно обратиться в банк и поставить в известность своего менеджера. Он, скорее всего, предложит пересмотреть график погашения кредита. Это может быть отсрочка выплаты основного долга (то есть заемщику придется погашать только проценты) или продление срока кредита. В случае же «молчаливой просрочки» банк включит механизм штрафных санкций. Всреднем штрафы колеблются в пределах до 17 % суммы платежа за каждый день просрочки. То есть за месяц просрочки заемщику придется дополнительно выложить до 30 % необходимого платежа. Но и штрафы в данной ситуации – не самое страшное. К недисциплинированному заемщику у банка формируется соответствующее отношение. И в будущем могут возникнуть сложности при оформлении в этом же банке кредита на приобретение авто или бытовой техники. А с развитием в Украине кредитных бюро – и в любом другом банке. Естественно, небольшая задержка платежа не поставит крест на кредитной истории заемщика. Но если подобные задержки будут повторяться или же просрочка затянется больше чем на два-три месяца – неприятные последствия неизбежны. «Если клиент идет на контакт, банк всегда предпочтет пересмотреть график погашения кредитной задолженности. Ведь в жизни может случиться всякое: человек может потерять работу или попасть в больницу. В таком случае либо пересматриваем график погашения кредита, либо заемщик попадает в категорию «плохих клиентов» и при решении проблемы применяются более жесткие методы. Стоит отметить, что в практике банка такое случается редко. Большинство заемщиков очень аккуратно относятся к выплате кредита, особенно ипотеки», – говорит начальник управления кредитования физических лиц «Мегабанка» Наталья Светайлова.
«Выход из ипотечного кредита, его окончательное закрытие возможно в двух случаях: при погашении кредита (в том числе досрочном) и при невозможности выплачивать задолженность. Если у клиента нет возможности погашать кредит, например, в связи с ухудшением материального положения или по каким-либо другим причинам, полное погашение ссуды происходит за счет продажи залогового объекта недвижимости», – рассказывает она. В случае продажи предмета ипотеки о своем решении необходимо поставить в известность банк в лице персонального менеджера и найти покупателя. Кстати, чем быстрее это будет сделано, тем лучше. Сама продажа недвижимости может осуществляться по двум схемам. Первая предполагает получение разрешения банка на продажу недвижимости, отягощенной ипотекой. В таком случае к новому собственнику переходят все права и обязанности участника договора ипотеки, в том числе и обязательство погасить кредит. Такой вариант достаточно сложен с практической точки зрения: вероятно, поиски покупателя при таких условиях будут безуспешны. Вдобавок этот вариант обещает вернуть заемщику средства, затраченные на первый взнос и внесенные платежи, но не более. Аведь жилье могло подорожать за время пользования кредитом, и весьма существенно. Вторая схема значительно проще и полезнее для заемщика – и потому она сейчас пользуется большей популярностью. Для реализации второй схемы достаточно уведомить потенциального покупателя о том, что квартира находится в залоге у банка. Втаком случае сделку купли-продажи необходимо проводить в банке, поскольку запрет с нее будет снят только после полного погашения обязательств по кредитному договору. В таком случае заемщик сможет не только вернуть потраченные на выплату кредита средства, но и получить дополнительный доход. Конечно, эта благодать будет доступна заемщику только до тех пор, пока цены на недвижимость растут. Если рынок начнет «сдуваться», то о доходе придется забыть.
Если финансовое положение заемщика резко меняется в лучшую сторону, что, к сожалению, случается намного реже, нежели наоборот, то у многих возникает желание избавиться от порядком надоевших долгов. В таком случае все, конечно, намного проще, чем при невозможности погашать кредит.
Анна Журба
