Накопил... и квартиру купил
Непосредственно строительные общества начали создаваться в Англии в конце ХVIII века: в 1775 г. в Бирмингеме было основано Kettleys Building Society. Через сто десять лет, в 1885 году в Германии пастор из Бильфельда фон Бодельшвинг учредил "Строительную сберегательную кассу для каждого". Первая же стройсберкасса "современного образца" в Германии была открыта 16 февраля 1924 года. Острая нехватка финансовых средств во времена экономического кризиса стала мощным толчком для создания касс и решения с их помощью жилищных проблем населения.
С конца 30-х годов дело целевого вклада встало на прочную юридическую основу. Сегодняшние строительные сберегательные кассы, согласно закону, находятся под контролем федерального наблюдательного ведомства для кредитных учреждений. Сберегательные кассы обязаны гарантировать вкладчикам сохранение порученных им ценностей, при этом неважно, используются накопленные и полученные от государства деньги на приобретение недвижимости или на ремонт имеющейся квартиры. На сегодняшний день более 30% взрослого населения Германии имеют договоры о строительных сбережениях. Более чем в 50% случаев финансирования жилищного строительства используются деньги стройсберкасс.
Работает система стройсберкасс следующим образом: источником средств для ипотечных кредитов служат целевые депозиты в специализированных кредитных организациях. Вкладчик берет на себя обязательство: в течение определенного времени ежемесячно вносить фиксированную сумму на целевой депозит под процентную ставку, величина которой существенно ниже среднерыночной. После окончания периода накопления, набрав приблизительно половину необходимых на покупку квартиры средств, он получает кредит на вторую половину средств, также под ставку более низкую, чем среднерыночная. При этом обычно проценты по вкладам и ссудам на протяжении всего времени договора остаются неизменными.
Средства, предоставляемые вкладчиком ССК, используются для выдачи кредитов его предшественникам, уже закончившим период накопления. То есть, по сути, речь идет о системе самопомощи и взаимного кредитования, применяемой, в первую очередь, для финансирования строительства или модернизации имеющегося жилья. Преимуществом немецкой схемы, несомненно, является то, что, по большому счету, финансы находятся в замкнутой системе, и на вложенные средства ситуация на рынке финансовых услуг и жилья влияния не оказывает.
Страны Центральной и Восточной Европы уже в начале рыночных реформ оценили преимущество систем строительных сбережений. Законы по ССК были приняты в Чехии, Венгрии, Словакии, Хорватии. Строительные сбережения в этих странах поддерживаются государственными дотациями, или, как их еще называют, премиями за жилищное строительство. Кроме того, в этих странах работают немецкие и австрийские сберкассы - как самостоятельно, так и с местными партнерами.
Впрочем, что хорошо европейцам, не всегда работает в других частях света. Так, в Аргентине система ССК успешно действовала вплоть до 70-х годов XX века, потом высокая инфляция вызвала существенное обесценение сбережений в стройсберкассах. А в Индии система ССК вообще потерпела крах. По мнению специалистов, это произошло из-за отсутствия профессионального управления: на начальной стадии в компаниях не создавались резервы на черный день, кроме того, существовала диспропорция между накоплением сбережений и выдачей займов. В результате, кассы просто разорились.
