Кто даст денег под метраж?

С начала декабря банковские учреждения Украины уменьшили выдачу кредитов для купли недвижимости более чем на 35%...
Так, если до декабря банки в Украине ежедневно предоставляли в среднем 227 ипотечных кредитов, то с начала декабря, который был отмечен кризисными явлениями как в политической, так и в экономической сферах, количество таких кредитов уменьшилось до 149 в день. Такие данные со ссылкой на Государственный реестр ипотек, который содержится Минюстом Украины, сообщили в пресс-службе Минюста.
С начала декабря только в пяти регионах Украины – Запорожской, Закарпатской, Кировоградской, Черниговской и Днепропетровской областях – банковские учреждения предоставили ипотечных кредитов на уровне предыдущих месяцев 2004 года или даже немного увеличили их количество. Однако, учитывая в целом низкую динамику ипотечного кредитования в подавляющем большинстве этих регионов, существенной ситуации на общее снижение количества кредитов, выданных банками в декабре для купли недвижимости, они не изменили.
Самый большой спад ипотечного кредитования на протяжении первой недели декабря произошел в Луганской, Ровенской, Тернопольской и Сумской областях. Здесь ежедневно регистрировались на 75 - 85% ипотек меньше, чем на протяжении предыдущих месяцев 2004 года. На 50 - 60% ипотечных кредитов меньше выдавалось в Винницкой, Полтавской, Черкасской, Черновицкой областях и в Крыму. На 30 - 45% меньше ипотек было зарегистрировано в Волынской, Донецкой, Житомирской, Львовской, Одесской, Харьковской, Херсонской, Хмельницкой областях и в городе Киеве. На 20 - 30% меньше ипотечных кредитов было выдано в Ивано-Франковской, Киевской и Николаевской областях.
Несмотря на достаточно разноплановую динамику спада, в декабре, как и в предыдущие месяцы, активнейшими регионами относительно кредитования операций с недвижимостью остаются город Киев, Донецкая, Днепропетровская, Харьковская и Одесская области. На их долю пришлось свыше 55% всех ипотек, зарегистрированных в стране.
Среди аутсайдеров ипотечного кредитования, по словам министра, остаются Волынская, Кировоградская, Ровенская, Тернопольская и Черновицкая области. С начала декабря к ним также приобщились Луганская и Сумская области. На долю этих регионов в целом пришлось только 5,6% от выданных в стране ипотечных кредитов.
Но давайте разберемся, от одной лишь смуты наши финансисты затянули кошельки? Ведь Нацбанк уже который день громогласно предупреждает, что слухи об общенациональном экономическом коллапсе преувеличены – пока налицо лишь «перегибы на местах», обусловленные ажиотажем налички. Так выгодно ли банкирам не давать кредиты под жилье?
На первый взгляд кажется, что банки действительно могут здорово заработать на таких кредитах: ведь они дают в долг под высокие проценты (18 - 20% годовых в гривнах или 13 - 15% в валюте). Однако финансисты и без всякого кризиса неохотно идут на такие проекты. Ведь деньги на квартиру одалживаются на очень большой срок - 10 - 15 лет. Наши банки таких «длинных» денег не имеют. Поэтому в кредит покупается пока лишь 6% квартир.
Есть заблуждение, что ипотечным кредитом могут воспользоваться только обеспеченные люди. Но, по статистике, средний доход семьи, которая обращается за кредитом, 2500 грн. в месяц на обоих супругов. При этом две трети людей покупают новое жилье, продавая старое. Покупают в основном одно- и двухкомнатные квартиры. Средний размер кредита 17 тыс. долл. Это стоимость примерно 22 м2. А средний размер приобретаемой квартиры 52 м2.
Главное условие - платить по кредиту вы должны не более половины своего заработка. Ежемесячный взнос (без процентов), например, по названной сумме ($17 тыс.), составит 213 долларов.
Ставки по кредитам как у нас, так и в соседней России (наши системы ипотечного кредитирования весьма схожи) действительно высоки. Инфляция у нас, по прогнозам, почти 10 процентов, занять деньги на межбанковском рынке банки могут за 11 - 12 процентов, а кредиты людям выдают, естественно, дороже. Нетрудно подсчитать, что 47 процентов банк забирает себе за услуги. В США маржа банка составляет максимум 1,5.
Причем заметьте, что это только «голая» ставка. Те, кто оформлял кредит, знают, что еще есть дополнительные расходы (комиссионный сбор, страхование жизни и т. д.). Это еще дополнительно 1,5 процента годовых.
Нарекания вызывает и процедура. Хотя надо учесть, что и за рубежом получить такой заем непросто, деньги выдаются как-никак на 10 лет. Но если там на это уходит порядка 2 - 3 недель, то у нас гораздо больше месяца (хотя есть и приятные исключения).
Как говорят сами банкиры, их часто спрашивают: «Разве это нормально, что через 10 лет человек выплачивает почти двойную стоимость квартиры?» Пожалуй, это не совсем корректно. Многое зависит от того, на сколько человек берет кредит. Вы думаете, что люди платят 10 лет? Большинство гасит кредит максимум за 5 - 7. Поэтому стоимость возрастает не в два раза, а на 30 - 50 процентов.
Но не это главное. Любой, кто занимался финансами, понимает, что сделка выгодная. Цена жилья по стране выросла только в прошлом году на 36 процентов. Поэтому каждый квадратный метр, купленный по ипотеке, принес владельцам 26%. Отнимите от этого годовой платеж по кредиту, все равно получите не меньше 69,5 процента дохода. То есть, заняв деньги, вы еще и заработали не хуже, чем банковский вклад. Да, в США человек платит за кредит не 13 - 15, как у нас, а всего 4,5 процента. Однако там и доходы растут в три раза медленнее - на 1,5% в год. У нас наоборот: доходы растут быстрее ставки.
После «кризиса доверия» количество выданных кредитов, судя по всему, уменьшаться дальше не будет. И люди, и банки понимают, что вложение в недвижимость выгодно. Ведь финансистам тоже надо средства куда-то вкладывать, нельзя просто сидеть на мешке с деньгами. А ипотечные кредиты надежны, так как обеспечены жильем.
Долгосрочное кредитование – индикатор стабильности экономики и устойчивого роста уровня жизни граждан. А без политического равновесия этого не бывает.
Владимир Перец