Кредитная угроза
За последние несколько месяцев над многими украинцами, взявшими жилье в кредит, нависла угроза в считанные дни лишиться еще невыплаченной квартиры. Суть проблемы в том, что у многих граждан появились огромные долги по кредитам.
Немедленно ликвидировать их они не в состоянии из-за отсутствия денег, а размеры долгов практически равны стоимости жилья. Поэтому банки вынуждены возвращать деньги путем изымания квартиры заемщиков. Пока что это единичные случаи, но не исключено, что число их может существенно увеличиться.
Дело в том, что покупательная способность населения и доступность для него кредитов в реальности очень низкая. Правда, при кредитовании учитываются лишь официальные, документированные доходы граждан. В повседневной же практике, к сожалению, почти половина доходов выплачивается неофициально. К тому же накопление и хранение денег не на банковских счетах, а "под матрацем" из-за традиционного недоверия к банковской системе, с одной стороны, искажают реальную картину имеющихся у населения средств, а с другой - в большой степени сдерживает рост платежеспособного спроса на жилье. Поэтому, нередко, взяв банковский кредит, люди не до конца объективно оценивают свое финансовое состояние, в связи с чем уже позже им приходится решать вопросы с банком, прибегая к помощи юристов.
«Сложившаяся ситуация с кредитами под покупку жилья стала болезненной еще и из-за нестабильной политической ситуации во время «оранжевой революции», когда людям на некоторых предприятиях, фирмах задерживали зарплату и они не могли во время платить по кредиту», - отмечает президент Ассоциации специалистов по недвижимости Украины Александр Бондаренко.
Поэтому активное включение банков в процесс широкомасштабного кредитования населения для приобретения жилья сдерживается рядом причин, требующих законодательного обеспечения. Одна из них - отсутствие у граждан кредитных историй. Для банков особое значение приобретает наличие информации о заемщиках с точки зрения их кредитной дисциплины и опыта взаимодействия с другими кредитными организациями. Мировая практика кредитования нашла решение этой задачи в создании так называемых кредитных бюро.
Их целью является получение прибыли за счет сбора, хранения и продажи информации о потенциальных заемщиках, выполнении ими взятых ранее кредитных обязательств, а также информации об активах и пассивах заемщика, позволяющей оценить возможность выполнения новых кредитных обязательств. Основным результатом деятельности кредитного бюро является кредитный отчет, содержащий кредитную историю заемщика.
Второй причиной, сдерживающей включение банков в процесс кредитования населения для приобретения жилья и требующей законодательного разрешения, является целый ряд вопросов, связанных с правами собственности.
Законодательство, регулирующее правовые взаимоотношения основных участников рынка - заемщиков и кредиторов, все еще подвержено неоправданному дисбалансу прав в пользу заемщика. При всей необходимости защиты социальных прав граждан на жилье, наличие в правовой базе явно выраженных правовых препятствий для защиты интересов кредитора может на долгие годы приостановить любые попытки банков построить рыночную систему долгосрочного жилищного кредитования. Невозможно истребовать назад выданный на приобретение жилья кредит в случае прекращения выплат по нему недобросовестным заемщиком.
В результате, кредитные риски расцениваются банками и другими кредиторами как очень высокие, что находит отражение в уменьшении объемов кредитования и повышении процентных ставок по жилищным кредитам. Все это создает неблагоприятную правовую среду как для банков, так и для инвесторов, усложняя и без того сложную проблему вовлечения средств в жилищную сферу. Поэтому, отныне банки при выдаче ипотечных кредитов будут крайне жестко подходить к проверке платежеспособности заемщиков.
Ярослава Карпенко
