Кредитная линия или кредит под залог
При этом банки могут предложить два варианта предоставления ссуды:
- предоставление кредитной линии;
- предоставление кредита.
В чем разница?
Кредитная линия - это форма ипотечного кредита, во многом похожая на использование кредитной карточки. Она позволяет одалживать деньги частями, по мере возникновения необходимости оплаты запланированных покупок и трат (например, при оплате очередного этапа строительства или ремонта дома). Обычно это определенный, запланированный заранее платеж в течение каждого месяца. Но при договоренности с банком, можно взять иную сумму, в том числе, и значительно превышающую запланированную на конкретный период.
Ипотечный кредит подразумевает одноразовое предоставление банковской ссуды. Но нюанс состоит в том, что владельцам дорогостоящей недвижимости банки могут предоставлять кредит за кредитом. Естественно, каждый раз оценивая кредитную историю, уровень платежеспособности заемщика, стоимость залога и много иных аспектов (о некоторых из которых заемщик может и не знать).
Денежные платежи
Имея в залоге недвижимость, банки обычно одалживают деньги под более низкие проценты, чем по кредитным карточкам или по кредитам без залога. Но в каждом банке свои особенности, а нередко и тарифы. Особенности и тарифы предоставления кредитной линии обычно необходимо оговаривать каждый раз отдельно.
Важно также отметить, что в некоторых странах выплаты по ипотечным кредитам уменьшают размер налогов, которыми облагается недвижимость. Этим самым государство поощряет развитие бизнеса, для ведения которого нередко и берутся подобные кредиты.
Что лучше для вас?
Кредитная линия под залог недвижимости имеет преимущества в тех случаях, когда необходимо производить много платежей (например, делая ремонт, оплачивая медицинские счета или счета за обучение).
Ипотечный кредит больше подходит в случае, когда необходимы деньги на приобретение одной дорогостоящей вещи (автомобиля, дачи, квартиры).
Сравним плюсы и минусы
Избрав кредитную линию, вы (во многих случаях) имеете возможность отдельно договариваться о кредитной ставке по очередному траншу. Вполне возможно, что со временем кредитные ставки снизятся, и тогда вы будете в выигрыше. Но не исключено, что в будущем кредитные ставки вырастут. И тогда вы будете в проигрыше. А для того, чтобы не рисковать, вы можете зафиксировать первоначальную ставку на продолжительное время.
При ипотечном кредите процентная ставка обычно ниже, чем в случае с кредитной линией, но эта ставка выбирается в самом начале и не изменяется.
| Ипотечная кредитная линия | Ипотечный кредит | |
| Что выполучаете | Позволяет получить средства к определенным срокам на общую сумму, которая может превышать стоимость первоначального залога (залог при развитии бизнеса или строительстве дома может увеличиваться). | Позволяет получить сумму, размер которой определяется стоимостью залога. |
| Как оценить | Вы должны предоставить факты и показать что вы платежеспособны, у вас есть дом, сбережения или еще имущество. Кредиторы обычно требует именно этого. | |
| Как погасить кредит | Регулярные минимальные платежи плюс платежи за каждый транш кредита. В любом случае необходимо погасить полную сумму и проценты по каждому траншу. | Обычная или аннуитетная форма погашения. |
| Как долго он длится | Обычно от 5 до20 лет чтобы погасить кредит (пока не будет исчерпан лимит), после чего предоставляется определенный период для выплаты процентов. | Обычно от одного года до 30 лет. |
| Дополнительные нюансы | Возможны регулярные взносы за предоставление кредитной линии. | |
| Как вы получите деньги | Деньги предоставляются в виде специальных чеков или кредитных карт. | Вы получаете единую сумму. |
| Процентная ставка | Процентная ставка + резерв (который может меняться) | Установленная процентная ставка. |
Автор: Информационно-аналитический отдел портала недвижимости domik.ua
