Ипотека получает госгарантии

Почти две недели тому назад было принято решение правительства о создании Государственного ипотечного учреждения второго уровня. Рынок при этом выдохнул: наконец-то. А наиболее радикально настроенные его участники добавили: лучше поздно, чем никогда.
Впрочем, портфель кредитов, выданных украинскими банками на приобретение жилья, финансирование его строительства и под залог самого жилья и без того стабильно и динамично растет. По данным Украинской национальной ипотечной ассоциации, только за последние три с половиной месяца - с 1,73 до 2,5 млрд. гривен. Но могло быть гораздо больше. Сильно сдерживают развитие этого рынка небывалые темпы роста цен на недвижимость на вторичном и первичном рынках, высокая процентная ставка по кредитам и низкая платежеспособность населения. (В результате доля ипотечных кредитов не превышает 1% от объемов ВВП.)
И ни у кого не возникает желания упрекнуть банки за излишнюю осторожность. Их желание минимизировать кредитные риски всем понятно. Ведь государство, намеревающееся стимулировать финансовый рынок и как-то помочь банкам диверсифицировать их риски, сделать этого не в состоянии, пока у него в руках нет такого эффективного инструмента (судя по опыту других стран), как Государственное ипотечное учреждение второго уровня.
Напомним, что бюджет Государственного ипотечного учреждения второго уровня сформирован за счет средств, предусмотренных ст. 7 Закона "О госбюджете на 2004 год" и составляет поначалу 50 млн. гривен. Оно будет управляться наблюдательным советом и заниматься выпуском облигаций и евробондов для обеспечения рисков банковских кредитов. Его создание позволит привлечь в кредитную сферу дополнительные внутренние и внешние финансовые ресурсы, в том числе государственных и негосударственных пенсионных фондов, инвестиционных и страховых компании, частных финансовых учреждений.
Но пока привлекать особо нечего, так как ни один из вышеперечисленных сегментов финансового рынка в Украине пока не развит. Предполагается, что государственное ипотечное учреждение будет способствовать развитию жилой, а со временем и коммерческой (промышленной) и агропромышленной ипотеки, а также доступу граждан к долгосрочным и недорогим кредитным ресурсам. Кроме того, согласно идее создания национальной ипотечной системы, предполагается, что государственное ипотечное учреждение второго уровня не будет участником первичного рынка ипотечного кредитования.
Немаловажно, что государство воздержится от непосредственного участия в создании и деятельности ипотечных кредиторов первого уровня. Концепцией функционирования механизма национального ипотечного кредитования предусмотрено, что физическим лицам, которые по различным причинам не возвратили жилищный кредит и их квартира или дом были отчуждены, а также не имеющим достаточных средств для существования, предоставляется во временное пользование социальное жилье... Оно должно обеспечивать минимальные социальные нормы из расчета на одного члена семьи заемщика и находиться на определенном законодательством расстоянии от его предыдущего места жительства.
Проблемы по созданию такого небанковского института, по словам замминистра финансов Василия Костицкого, носят как организационный, правовой, так и экономический характер. При этом, как заявил исполняющий обязанности главы Мирового банка в Украине Александр Калиберда, должна продолжаться работа над законодательной базой, стимулирующей развитие ипотечного рынка и развитие фондового рынка в целом. Ипотечному рынку, по мнению специалистов, необходимы законы об ипотечных ценных бумагах, о кредитных учреждениях. По их мнению, рынок не сможет существовать и без многострадального (немотивированно отвергнутого парламентом) закона об акционерных обществах.
Роль феи украинского рынка ипотечного кредитования взял на себя Мировой банк. Им высказываются весьма полезные замечания и пожелания при разработке экономического обоснования и бизнес-плана для такого важного сегмента украинского рынка. Правда, рекомендации, даже и одобренные, не всегда гарантируют стопроцентный результат. Но и тут Мировой банк, работающий с правительством Украины по вопросам развития ипотеки с 2000 года, готов прийти на помощь.
Как отметил А.Калиберда во время "круглого стола" "Основы создания и функционирования государственного ипотечного учреждения второго уровня", "если необходимо, мы готовы привлечь лучших международных экспертов, у которых есть большой опыт создания и функционирования ипотечных учреждений в развитых европейских странах, и профинансировать закупку информационных технологий для деятельности ипотечного учреждения или для работы государственных учреждений, которые будут регулировать деятельность ипотечного рынка". Украине остается только самостоятельно создать единый реестр прав собственности и ограничений прав собственности на недвижимость. Законодательно этот вопрос уже урегулирован, но процедура внедрения механизма пока не отработана. Хотя, согласно планам правительства, "пуск" единой системы регистрации прав собственности намечен на 1 января 2005 года.
Марина БРИКИМОВА